신용점수 올리는 방법, 신용등급과 무엇이 다를까?

은행에서 대출을 신청하거나 신용카드를 발급받을 때 중요한 기준 중 하나가 신용점수다.

예전에는 신용등급이 몇 등급인지 확인하는 경우가 많았지만, 지금은 신용점수를 기준으로 개인의 신용 상태를 평가한다.

신용점수는 단순히 돈을 많이 벌거나 통장에 잔액이 많다고 해서 높아지는 것이 아니다. 금융거래를 얼마나 성실하게 유지했는지, 대출과 카드 대금을 제때 갚았는지 등 여러 요소가 반영된다.

특히 신용점수가 낮아지면 대출이나 신용카드 이용에 제약이 생길 수 있기 때문에 평소 관리가 중요하다.

오늘은 신용점수와 신용등급의 차이, 신용점수를 올리는 방법, 무료로 조회하는 방법까지 알아보려고 한다.

신용점수와 신용등급은 무엇이 다를까?

과거에는 개인의 신용 상태를 1등급부터 10등급까지 구분했다.

1등급에 가까울수록 신용도가 높은 것으로 평가했고, 10등급에 가까울수록 신용도가 낮은 것으로 평가했다.

그러나 같은 등급에 속하더라도 개인마다 신용 상태가 다르다는 문제가 있었다.

이러한 한계를 보완하기 위해 2021년 1월부터 신용등급제 대신 신용점수제가 전면 시행되었다.

구분	과거 신용등급제	현재 신용점수제
평가 방식	1~10등급	1~1,000점
신용 상태	등급으로 구분	점수로 세분화
평가 기준	신용평가 정보	신용평가 정보
활용	과거 금융거래 심사	현재 금융거래 심사

신용점수제는 개인의 신용 상태를 더욱 세밀하게 구분할 수 있다는 장점이 있다.

다만 신용점수가 높다고 해서 모든 금융기관에서 동일한 조건으로 대출을 받을 수 있는 것은 아니다.

금융기관은 신용점수 외에도 소득, 부채, 상환 능력 등을 종합적으로 심사하기 때문이다.

NICE와 KCB 신용점수는 왜 다를까?

우리나라에서 개인 신용점수를 평가하는 대표적인 기관은 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로)다.

두 기관 모두 신용점수를 1점부터 1,000점까지 산정하지만 평가 방식과 반영 비중에는 차이가 있다.

신용평가에는 일반적으로 다음과 같은 정보가 활용된다.

• 대출 및 카드 대금의 상환 이력
• 현재 보유한 부채 수준
• 금융거래를 유지한 기간
• 신용카드와 대출 등의 거래 형태
• 평가에 반영되는 비금융정보

같은 사람이라도 NICE와 KCB의 신용점수가 다르게 나올 수 있다.

예를 들어 NICE에서 850점으로 평가받았더라도 KCB에서는 다른 점수가 나올 수 있다.

어느 기관의 점수가 무조건 정확하거나 유리하다고 단정할 수는 없다. 각 기관의 평가 기준이 다르기 때문이다.

신용점수를 올리는 방법 5가지

신용점수는 단기간에 무조건 높일 수 있는 것이 아니다.

평소 금융거래를 성실하게 유지하면서 자신의 신용 상태에 맞게 관리하는 것이 중요하다.

나도 예전에는 신용점수를 지금처럼 중요하게 생각하지 않았다. 한때는 신용등급도 좋은 편이었지만, 인터넷 사기를 겪으면서 경제적인 상황이 크게 달라졌고 신용점수도 많이 떨어졌다. 그 일을 겪고 나니 신용점수는 평소에는 크게 의식하지 않다가도 막상 금융거래가 필요해지면 얼마나 중요한지 실감하게 됐다. 지금은 예전의 신용상태를 회복하기 위해 조금씩 관리하고 있다.

1. 대출과 카드 대금을 연체하지 않기

신용점수를 관리할 때 가장 중요한 것은 연체를 예방하는 것이다.

대출 원금과 이자, 신용카드 대금 등을 약속한 날짜에 납부해야 한다.

연체 금액과 기간에 따라 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으며, 연체금을 모두 갚았더라도 신용점수가 즉시 회복되는 것은 아니다.

자동이체를 설정하고 결제일 전에 계좌 잔액을 확인하는 습관이 도움이 된다.

2. 대출 잔액을 무리 없이 줄이기

현재 보유한 대출의 규모와 종류도 신용평가에 영향을 준다.

소득에 비해 부채가 과도하다면 상환 부담이 높아질 수 있다.

따라서 여유 자금이 생겼을 때 대출 조건과 중도상환수수료 등을 확인한 후 부채를 줄이는 방법을 고려할 수 있다.

다만 대출을 일부 상환했다고 해서 신용점수가 반드시 즉시 상승하는 것은 아니다.

3. 신용카드를 무리하게 사용하지 않기

신용카드를 한도에 가깝게 사용하거나 결제 능력을 초과해 사용하는 것은 피하는 것이 좋다.

특히 단기카드대출인 현금서비스와 카드론을 반복적으로 이용하면 신용평가에 불리하게 작용할 수 있다.

신용카드는 자신의 소득과 상환 능력에 맞게 사용하고 결제일에 대금을 정상적으로 납부하는 것이 중요하다.

4. 금융거래 이력을 꾸준히 관리하기

신용평가에서는 금융거래를 얼마나 오랫동안 안정적으로 유지했는지도 고려한다.

신용카드나 대출을 이용한 이력이 전혀 없다면 금융기관이 개인의 상환 능력을 판단할 자료가 부족할 수 있다.

그렇다고 신용점수를 높이기 위해 불필요한 대출을 받거나 신용카드를 새로 만들 필요는 없다.

자신에게 필요한 금융상품을 적절하게 이용하면서 성실한 거래 이력을 쌓는 것이 좋다.

5. 비금융정보를 활용하기

금융거래 이력이 부족하다면 통신요금이나 공공요금 등의 성실한 납부 실적을 신용평가에 활용할 수 있는지 확인해 볼 만하다.

신용평가기관에서 인정하는 비금융정보를 제출하면 개인의 신용 상태에 따라 평가에 긍정적으로 반영될 수 있다.

다만 모든 납부 정보가 자동으로 반영되는 것은 아니며, 점수 상승 여부와 폭도 개인마다 다르다.

신용점수를 무료로 조회하는 방법

자신의 신용점수를 확인하는 방법은 어렵지 않다.

대표적인 신용평가기관의 공식 서비스를 이용할 수 있다.

기관	서비스
NICE평가정보	NICE지키미
KCB	올크레딧

토스나 카카오페이 등 신용점수 조회 서비스를 제공하는 금융 앱에서도 확인할 수 있다.

서비스에 따라 NICE와 KCB 점수를 함께 보여주거나 한쪽 기관의 점수만 제공할 수 있다.

자신의 신용점수를 조회하는 행위 자체는 신용점수를 떨어뜨리지 않는다.

따라서 점수가 낮아질까 봐 걱정하기보다는 정기적으로 확인하고 변동 사항이 있는지 살펴보는 것이 좋다.

신용점수가 갑자기 떨어지는 이유는 무엇일까?

신용점수가 하락하는 원인은 사람마다 다르다.

대표적으로 다음과 같은 요인을 생각해 볼 수 있다.

• 대출이나 카드 대금의 연체
• 대출 잔액 증가
• 현금서비스나 카드론 이용
• 신용카드 이용 형태의 변화
• 신용평가기관의 평가정보 및 평가 기준 변경

다만 이러한 요인이 있다고 해서 모든 사람의 점수가 똑같이 하락하는 것은 아니다.

신용점수가 갑자기 떨어졌다면 최근 금융거래 내역과 신용평가 정보를 확인해 보는 것이 좋다.

잘못 등록된 정보가 있다면 해당 금융기관이나 신용평가기관에 정정을 요청할 수 있다.

신용점수가 낮으면 대출을 받을 수 없을까?

신용점수가 낮다고 해서 모든 대출이 불가능한 것은 아니다.

금융기관은 신용점수뿐 아니라 소득, 직업, 기존 부채, 상환 능력 등을 종합적으로 심사한다.

따라서 같은 신용점수를 가진 사람이라도 금융기관에 따라 대출 가능 여부와 금리, 한도가 달라질 수 있다.

다만 신용점수가 낮으면 대출 심사에서 불리할 수 있으며, 상대적으로 높은 금리가 적용되거나 이용할 수 있는 금융상품이 제한될 가능성이 있다.

이미 채무조정이나 개인회생 절차를 진행하고 있다면 일반적인 신용점수 관리 방법만으로 금융거래 제한을 해결하기는 어렵다.

이러한 경우에는 해당 절차의 변제계획을 성실하게 이행하고 자신의 상황에 맞는 금융 상담을 받는 것이 중요하다.

신용점수 관리에서 주의해야 할 점

신용점수를 높이기 위해 무조건 신용카드를 많이 사용하거나 대출을 받는 것은 바람직하지 않다.

신용점수는 금융거래의 규모보다 상환 이력과 부채 수준, 거래 형태 등을 종합적으로 평가하기 때문이다.

또한 신용점수가 며칠 만에 크게 상승한다는 광고나 일정한 비용을 내면 신용점수를 올려준다는 광고도 주의해야 한다.

신용점수를 관리할 때는 자신의 실제 금융거래 정보를 확인하고 장기적으로 개선하는 것이 중요하다.

신용점수에 관한 FAQ

Q1. 신용점수는 몇 점부터 좋은 점수일까?

일반적으로 점수가 높을수록 신용도가 높게 평가된다. 다만 모든 금융기관에 공통으로 적용되는 절대적인 기준은 없으며, 대출이나 카드 발급 심사 기준도 금융기관마다 다르다.

Q2. 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어질까?

아니다. 본인이 신용점수를 조회하는 행위 자체는 신용점수에 불이익을 주지 않는다.

Q3. 체크카드만 사용해도 신용점수가 올라갈까?

체크카드 이용 실적이 일정한 평가 조건에 따라 긍정적으로 반영될 수 있다. 다만 체크카드를 사용한다고 해서 반드시 점수가 상승하는 것은 아니다.

Q4. 대출을 모두 갚으면 신용점수가 바로 올라갈까?

반드시 그렇지는 않다. 대출 상환 정보가 반영되는 시점과 기존 연체 이력, 다른 금융거래 정보 등에 따라 점수 변동이 달라질 수 있다.

Q5. NICE와 KCB 중 어떤 신용점수를 관리해야 할까?

두 기관 모두 개인의 신용 상태를 평가하므로 어느 한쪽만 관리하기보다는 두 기관의 점수와 평가정보를 함께 확인하는 것이 좋다.

마무리

신용점수는 단순한 숫자가 아니라 개인의 금융거래 이력과 상환 능력 등을 종합적으로 보여주는 지표다.

점수를 단기간에 높이려고 무리하게 금융상품을 이용하기보다는 연체를 예방하고 부채를 적절하게 관리하는 것이 중요하다.

또한 자신의 신용점수를 정기적으로 확인하면 금융거래에 문제가 발생했을 때 원인을 파악하는 데 도움이 된다.

신용점수 관리의 핵심은 특별한 비법이 아니라 자신의 경제적 상황에 맞게 금융거래를 꾸준하고 성실하게 유지하는 데 있다.